家有一老，如有一宝，而在“421”或者“422”的家庭结构中，一对儿中年夫妇在不借助外力的情况下，能否把四位老人照顾到位？很不好说，而一旦家庭中有老人因重病进入生命末期，需要不间断照顾，那么对任何一个家庭而言，可能都是“至暗时刻”。社会养老，或者说社会辅助养老，不仅是方向，更是抓手。
8月21日，国务院常务会议部署扩大养老服务供给促进养老服务消费。会议指出，以需求为导向发展养老服务，是应对老龄化、提升老年人生活质量的重要举措：一要依托社区发展以居家为基础的多样化养老服务；二要调动社会力量发展适合老年人消费的旅游、养生等服务；三要支持发展商业养老保险，建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度；四要加强养老产品和服务质量监测。
近年来，以购买养老保险为自己退休生活添一层保障，已经成为很多中年人甚至是年轻人的一种理财方式，但养老保险在人生旅途的后几站里究竟能帮上什么忙？围绕上述背景及话题，本报记者对全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼进行了采访。
记者：据您了解，商业养老保险除了原有功能外，是否还能够与时俱进提供更多老年人所需要的保险保障？或者是否还有一批新的险种处于酝酿之中？
周延礼：《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》（国办发〔2017〕59号）指出，商业养老保险是商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老资金管理等为主要内容的保险产品和服务，是养老保障体系的重要组成部分。这一定义极大拓展了商业养老保险的范畴，既包括传统意义上的能够与基本养老保险有效衔接，提供养老金分期终身领取的养老年金保险，也包括保险机构提供的养老资金管理服务以及与老年人风险保障相关的保险产品，如老年人意外伤害保险、养老机构责任保险等。
2018年，我国共有36家人身保险公司经营养老年金保险业务，在售产品数量200多个，保费收入910亿元，有效保单超过3300万件，积累了4500亿元的责任准备金。2018年5月，个人税收递延型商业养老保险试点在上海市、福建省以及苏州工业园区正式启动，这标志着，我国开始通过税收优惠政策，引导个人增加养老积累，探索建立养老保险第三支柱。目前，试点启动已满一年，总体进展平稳，成效初显。
在发展适老、涉老保险方面，2018年，老年人意外伤害保险保费收入56亿元，期末有效承保人次2.6亿。养老机构责任保险为2万家养老机构提供1644亿元风险保障，实现保费1.29亿元。
在新险种方面，据我了解，相关单位正在研究将“医疗意外保险”纳入健康保险范畴。我们鼓励和支持保险公司提供针对65岁以上高龄老年人的各类健康保险，进一步发挥商业保险在增强老年人风险保障方面的作用。同时，目前已有部分公司开发出了老年人特定疾病保险、老年人恶性肿瘤疾病保险等产品。
记者：从保险行业的角度谈，长期护理险与社区居家养老服务之间是否可以形成互动关系，即由长期护理险报销部分居家养老服务费用？
周延礼：目前，我国正在推行长期护理保险制度试点，很多试点地区已将符合规定的居家养老服务项目纳入支付范围。在已经开展试点工作的15个城市中，有13个城市的试点工作由商业保险公司参与经办，覆盖人口超过4000万人。商业保险公司发挥服务网点众多、服务团队专业、信息系统完备等优势提供经办服务，既减轻了政府负担，提升了长期护理保险制度的运行效率和质量，也为参保群众提供方便快捷的护理服务，减轻患者家庭沉重的精神压力和事务性负担，为长期护理保险制度积累了一定的经验。
我认为，社会护理保险的原则应该是保基本，可持续，保障老年群体最基本的护理需求。商业护理保险可以设计灵活的保单，满足不同群体对护理的多样性需求。
据我了解，目前一些保险公司已经开发了适合我国国情、满足居家养老需求的护理保险产品，对居家养老进行保障，为选择居家养老的老年人提供费用补偿。我相信，未来商业护理保险将会加快发展，成为社会护理保险的有益补充，为应对老龄化社会挑战，解决失能老人养老、护理问题做出贡献。
记者：从您所了解的养老产业看，您认为当前我国养老产业亟须完善的是哪些领域的工作？
周延礼：近年来，党中央、国务院出台一系列政策，鼓励养老产业发展，旨在打通“堵点”，消除“痛点”。比如保险机构通过投资发展养老社区，积极探索支持服务养老产业发展。截至2018年底，共有中国人寿、泰康人寿等9家机构投资39个养老社区项目，分布于北京、江苏、海南、广东、上海等21个省市区，占地面积1213万平方米，计划投资金额768亿元，设计床位数4.9万个。
在我看来，目前我国保险业投资养老机构还面临以下问题：
一是配套政策仍有待落实。比如老年人的医疗需求大，但配套医疗机构费用纳入基本医保报销范围，在具体实施上还存在一定的困难，异地报销结算还不够便利等。
二是专业人护理人才不足。养老服务行业的护理人员，需要具备较高的专业水平，工作辛苦，但薪资待遇普遍不高。
三是缺乏养老社区专业运营人才。保险养老社区涉老服务要求高，投资回报周期长，不确定因素较多，运营难度较大，相关专业人才较为缺乏。
